Cuando tienes una deuda atrasada en Estados Unidos, siempre existe el miedo de que ésta pase a manos de un colector de deudas. Una deuda en colección es aquella que el acreedor da por perdida y la vende a una empresa externa para que intente cobrarla y ganar dinero con ello.
Cuando una deuda está en colección, aún hay posibilidades de resolver el problema. Si quieres saber cómo negociar una deuda en colección, aquí te contamos todo lo que debes saber para sacar el máximo provecho a tu dinero.
¿Qué pasa cuando una deuda pasa a colección?
En primer lugar, has de saber que hay un proceso para que las deudas pasen a estar en colección. Por deber un solo recibo o dos no va a pasar nada. Es muy probable que la empresa a la que debes los recibos te reclame la deuda, pero lo hará con su personal propio.
Normalmente se requiere la acumulación de seis recibos impagados para que una deuda pase a colección. Eso significa que la empresa considera tu deuda incobrable (charged-off account) y se da por vencida. Entonces entra en acción el procedimiento de venta de tu deuda a un cobrador profesional o una agencia de colección de deudas..
Estar en colección no es algo positivo, pero tampoco es el fin del mundo. Evidentemente, tu cuenta será cancelada y no podrás seguir recibiendo los servicios ni hacer más compras. Además, todo esto quedará reflejado claramente en tu puntaje de crédito, impidiéndote recibir nuevos préstamos o contratar nuevas tarjetas.
¿Qué puede hacer el cobrador cuando una deuda está en colección?
No debes tener miedo al colector de deudas. Obviamente, su trabajo consiste en intentar recuperar el dinero que no se ha pagado, pero existen unas normas que defienden tus derechos. En concreto, la FDCPA, es decir, la Ley sobre las Prácticas Justas en el Cobro de Deudas. Si quieres profundizar, échale un vistazo.
Lo primero que querrá hacer el cobrador de deudas es contactar contigo por teléfono para confirmar todos los datos que tiene. Podrías negarte a atenderle, pero has de saber que, para ello, tiene derecho incluso a llamar a tu puesto de trabajo, a familiares, amigos y vecinos.
Si lo hace, no podrá proporcionar ningún dato de la deuda vencida ni comentar su existencia, pero sí puede intentar confirmar otros datos personales. Evidentemente, esto puede ser bastante molesto, por lo que quizás quieras replantearte lo de atenderle tú.
¿Cómo se puede negociar una deuda en colección?
Cuando una empresa vende tu deuda a un colector o cobrador de deudas, éste la suele comprar por alrededor de un 5% de su valor real. Por ejemplo, si debes 10,000 $, la habrán comprado aproximadamente por 500 $.
Esto es así porque saben que muchas de esas deudas nunca se podrán cobrar y tienen que sacar beneficio de las que sí se recuperen. Por lo tanto, existe ahí un amplio margen de negociación que puedes aprovechar para resolver tu situación.
Ese proceso puede ser largo, difícil y muy tedioso. Por eso, a continuación te dejamos una serie de consejos para negociar una deuda en colección que harías bien en seguir:
Comprueba que la deuda es real y es tuya
Esto puede parecer obvio, pero no lo es. Hay mucho estafador suelto por ahí intentando aprovecharse de la gente en situaciones difíciles. Comprueba siempre la documentación. Mucho cuidado con cobradores que amenazan con cargos criminales, que te piden información que deberían tener o que no se identifican debidamente.
Si vas a pagar una deuda en colección, procura que sea al 100%
Tu objetivo es que no te demanden en la corte, ya que eso implica más gastos, más molestias, y, al final, más deuda. Además, dificultará las posibilidades futuras de negociación. Si haces algunos pagos y luego dejas de pagar de nuevo, aumentarás las probabilidades de que te demanden.
Prioriza las deudas más importantes
Si estás en condiciones de empezar a pagar tu deuda, lo importante es que lo hagas comenzando por las que más influencia tienen en tu vida.
Empieza por las relativas a temas de salud y/o alimentación. En segundo orden estarían las relativas a vivienda (alquiler o hipoteca) y servicios públicos. Y, por último, todas las que tengan que ver con créditos al consumo de otros bienes y productos.
Mucho cuidado con las compañías de debt settlement
Muchas de estas empresas son directamente estafas. Éstas se dedican a prometer que pueden reducir el saldo de tus tarjetas de crédito a la mitad, lo cual es totalmente falso. No te recomendamos que te pongas en sus manos si tienes deudas en colección.
Puedes recortar hasta el 50% de tu deuda original
O incluso más. Teniendo en cuenta el precio al que compraron tu deuda, puedes negociar pagar menos de lo que, teóricamente, debes. Es fácil que consigas descuentos importantes.
Eso sí, has de saber que el IRS puede considerar que tu ahorro en la deuda (si es mayor de 600 $) debe tributar como si fuera un ingreso. Te recomendamos consultar con tu contador sobre este asunto para tener claros todos los costes de la operación.
¿Pueden quitarme la casa por tener una deuda en colección?
No, no pueden. Al menos, no el colector o cobrador de deudas directamente. Además, amenazarte con ello no está permitido.
Para que puedan embargar tus propiedades, primero deben presentar una demanda en la corte, tiene que haber un juicio y, como consecuencia de todo ello, sí que podrías perder la casa si no pagas tu deuda.
¿Cuándo prescribe una deuda en colección?
Si te estás preguntando cuánto tiempo dura una deuda en colección, has de saber que el plazo máximo es de 15 años. Como ves, es muchísimo tiempo, pero además hay trucos para que ese plazo se prolongue indefinidamente, así que no confíes en su caducidad.
Conclusiones
Esperamos que ahora tengas más nociones sobre cómo negociar una deuda en colección en USA. Te recomendamos, siempre que sea posible, ahorrar para dejar de ser deudor y poder volver cuanto antes a una vida normal.
Si quieres saber más sobre estos temas, te recomendamos leer otros de nuestros artículos en este portal:
